勞退月領搞錯1件事 可能讓退休生活變黑白

莉娟（化名）今年58歲了，雖然還在職場打拚，但隨著距離退休生涯愈來愈近，不免開始盤算退休金可以領多少？該怎麼領？莉娟跟子女們討論，估算自己勞保年金應該可以領到近2萬元，加上她早早參加勞退新制，也可以按月領勞退金，只要保持身體健康，就可以活到老領到老，也比一次領划算，退休保障應該可以「安啦！」要孩子們不用擔心。

勞退新制月領 非活到老領到老

實情真是如此嗎？與許多勞工對勞保與勞退認知相同，莉娟顯然也誤以為勞保、勞退只要選按月領，都可以活到老領到老。實際上，只有勞保老年給付選按月領可以領到老，勞退新制的按月領，是將帳戶總額領完為止。為了避免勞工認知錯誤，勞保局對於請領勞退新制勞工，通常會一再提醒，以免勞工做出錯誤決定。

2005年7月上路的勞退新制，明定勞工只要年滿60歲就可以請領。原本請領規定只要提撥年資滿15年以上，勞工只能選月領，不能一次請領。但是由於勞保老年給付2009年增加年金，等於勞工至少有1個月領退休金，因此勞退條例後來修改規定，讓符合請領條件勞工，即使提撥年資滿15年以上，可以月領也可以選一次領。

提繳年資滿15年 勞工才可請領

以勞退新制上路時間計算，若是勞工在2005年7月1日時就開始加入新制，而且不間斷提撥退休金，則到2020年7月1日，就達到提繳年資滿15年條件，也就是兩年多前開始可能出現符合選擇權的勞工。

隨著勞退新制符合可以選擇月領的勞工愈來愈多，不少勞工也想當然爾，以為勞退新制選月領，就跟勞保老年給付選月領老年年金一樣，活到幾歲就可領到幾歲，因此選月領較划算。

事實上，勞退新制與勞保老年年金大不同。勞保老年給付屬於社會保險的老年給付，勞工繳了多年保費達到請領老年給付時，可以選一次請領或是按月領，兩者都是以勞工投保勞保年資計算請領金額，如果是按月領，的確是只要人活著，就可以一路領，沒有請領期限。

網站可先試算 再決定是否月領

但是2005年才上路的勞退新制，屬於勞工第二層退休保障，而且為了避免勞保可能因為繳費的人變少，領的人卻因壽命拉長領更久，導致勞保破產，因此勞退新制是採固定提撥制，也就是勞工個人退休帳戶完全由雇主提撥退休金，個人可以自提也可以不自提，等到年滿60歲，根據勞退新制提繳年資，只要提繳滿15年以上，勞工可以選擇一次領走或是按月領。

只是勞退若是選月領，請領方式是將帳戶金額以平均餘命計算，平均分配到每個月發給，也就是分期請領概念，直到帳戶金額全數領完，勞工就不能再領，絕對不是活到老領到老。

舉例而言，如果勞工請領勞退新制時，個人退休帳戶累計提繳金額（除了雇主每月提繳金額，如果勞工有參加自行提繳，還會加上個人提繳金額）是120萬元，勞工提出申領年齡是60歲，若以平均餘命81歲計算，也就是將帳戶120萬元分成60-81歲總計21年(21x12個月=252個月）請領，等於每個月請領金額是4761元。

換句話說，勞退新制月領方式是勞工將帳戶金額分期領完，一般會以平均餘命回推請領期間，然後以此計算每月請領金額，讓勞工領到平均餘命。如果選擇月領，勞工要有心理準備，等到平均餘命（目前約81歲）以後，勞退新制可能就不能再領了。因此請領勞工做選擇時，最好先在網站試算，確定是否要按月領，再做決定。

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