勞退月領搞錯1件事 可能讓退休生活變黑白

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🔔W3 題目:勞退新制規定除了滿60歲外,提繳年資還要年滿幾年?
▸指定格式:根據勞退新制,等到年滿60歲,加上提繳年資滿「_ _ 」年以上,勞工可以選擇一次領走或是按月領。
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莉娟(化名)今年58歲了,雖然還在職場打拚,但隨著距離退休生涯愈來愈近,不免開始盤算退休金可以領多少?該怎麼領?莉娟跟子女們討論,估算自己勞保年金應該可以領到近2萬元,加上她早早參加勞退新制,也可以按月領勞退金,只要保持身體健康,就可以活到老領到老,也比一次領划算,退休保障應該可以「安啦!」要孩子們不用擔心。
勞退新制月領 非活到老領到老
實情真是如此嗎?與許多勞工對勞保與勞退認知相同,莉娟顯然也誤以為勞保、勞退只要選按月領,都可以活到老領到老。實際上,只有勞保老年給付選按月領可以領到老,勞退新制的按月領,是將帳戶總額領完為止。為了避免勞工認知錯誤,勞保局對於請領勞退新制勞工,通常會一再提醒,以免勞工做出錯誤決定。
2005年7月上路的勞退新制,明定勞工只要年滿60歲就可以請領。原本請領規定只要提撥年資滿15年以上,勞工只能選月領,不能一次請領。但是由於勞保老年給付2009年增加年金,等於勞工至少有1個月領退休金,因此勞退條例後來修改規定,讓符合請領條件勞工,即使提撥年資滿15年以上,可以月領也可以選一次領。
提繳年資滿15年 勞工才可請領
以勞退新制上路時間計算,若是勞工在2005年7月1日時就開始加入新制,而且不間斷提撥退休金,則到2020年7月1日,就達到提繳年資滿15年條件,也就是兩年多前開始可能出現符合選擇權的勞工。
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勞保老年給付屬於社會保險,勞工達到請領老年給付時,可以選一次請領或是按月領。圖/聯合報系資料照片 隨著勞退新制符合可以選擇月領的勞工愈來愈多,不少勞工也想當然爾,以為勞退新制選月領,就跟勞保老年給付選月領老年年金一樣,活到幾歲就可領到幾歲,因此選月領較划算。
事實上,勞退新制與勞保老年年金大不同。勞保老年給付屬於社會保險的老年給付,勞工繳了多年保費達到請領老年給付時,可以選一次請領或是按月領,兩者都是以勞工投保勞保年資計算請領金額,如果是按月領,的確是只要人活著,就可以一路領,沒有請領期限。
網站可先試算 再決定是否月領
但是2005年才上路的勞退新制,屬於勞工第二層退休保障,而且為了避免勞保可能因為繳費的人變少,領的人卻因壽命拉長領更久,導致勞保破產,因此勞退新制是採固定提撥制,也就是勞工個人退休帳戶完全由雇主提撥退休金,個人可以自提也可以不自提,等到年滿60歲,根據勞退新制提繳年資,只要提繳滿15年以上,勞工可以選擇一次領走或是按月領。
只是勞退若是選月領,請領方式是將帳戶金額以平均餘命計算,平均分配到每個月發給,也就是分期請領概念,直到帳戶金額全數領完,勞工就不能再領,絕對不是活到老領到老。
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勞退新制月領方式是將帳戶金額分期領完,一般以平均餘命回推請領期間,然後計算每月請領金額。圖/聯合報系資料照片 舉例而言,如果勞工請領勞退新制時,個人退休帳戶累計提繳金額(除了雇主每月提繳金額,如果勞工有參加自行提繳,還會加上個人提繳金額)是120萬元,勞工提出申領年齡是60歲,若以平均餘命81歲計算,也就是將帳戶120萬元分成60-81歲總計21年(21x12個月=252個月)請領,等於每個月請領金額是4761元。
換句話說,勞退新制月領方式是勞工將帳戶金額分期領完,一般會以平均餘命回推請領期間,然後以此計算每月請領金額,讓勞工領到平均餘命。如果選擇月領,勞工要有心理準備,等到平均餘命(目前約81歲)以後,勞退新制可能就不能再領了。因此請領勞工做選擇時,最好先在網站試算,確定是否要按月領,再做決定。
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